20대나 30대 초반에 이직하면 설레죠. 새로운 팀, 새로운 연봉, 회사 근처 새 스타벅스까지. 하지만 많은 젊은 직장인들이 회사를 떠날 때 실수하는 한 가지가 있습니다.

바로 401(k)를 현금화하는 것이에요.

30세 미만 근로자의 거의 30%가 이렇게 하는데, 대부분은 이 결정이 얼마나 큰 손해인지 잘 모릅니다. 특히 비자, 이직, 미국 생활까지 동시에 챙겨야 하는 한인들에게는 더 위험한 선택이죠. 

지금부터 아주 쉽게 설명해드릴게요. 여러분의 돈을 가장 똑똑하게 지키는 방법, 같이 알아봐요.

 

💰 왜 401(k) 현금화가 유혹처럼 느껴질까?

① “잔액이 얼마 안 되는데… 괜찮지 않을까?”

몇 천 달러만 모여 있으면 “이 정도면 그냥 써도 되지 않나?” 하는 생각이 들기 쉽죠. 하지만 젊을 때의 작은 돈은 시간이 지나면 큰 돈으로 자라납니다.

전문가들은 젊을 때 넣은 돈이 가장 크게 불어난다고 말해요. 그네를 타다가 살짝만 밀어줘도 나중엔 훨씬 높이 올라가는 것처럼요.

② “지금 당장 현금이 진짜 필요한데…”

 

이 마음, 정말 공감됩니다. 월세, 비자 비용, 한국 왕복 비행기, 선물… 살다 보면 돈 나갈 곳이 끝도 없죠.

그래서 예전 직장 401(k)에 $10,000 같은 숫자가 보이면 갑자기 숨통이 트이는 기분이 들어요. 하지만 그 ‘기적의 돈’에는 조용하지만 큰 대가가 따라옵니다.

 

💰 숨은 비용들 (생각보다 훨씬 큽니다)

① 세금 + 페널티 = 돈이 사라지는 마법

예를 들어 $10,000을 현금화했다고 해볼게요.

일반적으로 이렇게 됩니다:

• 연방 소득세 22%
• 조기 인출 페널티 10%
• 의무 원천징수 20% (실제로 받는 금액은 더 적을 수도 있음)

결과적으로, $10,000이 $6,800 ~ $8,000 정도로 줄어듭니다. 기분 좋게 시작한 일이 갑자기 재미없어지죠.

② 더 큰 손해: 보이지 않는 ‘성장’이 사라진다

대부분 여기서 진짜 손해를 놓칩니다.

그 $10,000을 401(k)나 IRA에 그대로 두면…

• 25세에 시작해서
• 연 8% 정도로 불어난다면
• 65세에는 $217,000 이상이 됩니다

세금은 나중으로 미뤄지고, 당신이 일상생활을 하는 동안 조용히 계속 성장해요.

이게 바로 401(k) 현금화의 진짜 비용입니다.

💰 그럼 대신 어떻게 해야 할까?

 

💰 한인 청년 직장인들에게 드리는 한 마디

OPT 중이거나 H-1B 스폰서를 위해 이직을 반복하고, 미국과 한국 양쪽 가족을 동시에 챙기느라 현금 흐름이 빠듯할 때가 많죠.

그래도 지금 투자해 둔 돈을 지키는 것이 더 중요합니다. 401(k)는 미국에서 흔치 않은 세금 혜택 계좌 중 하나예요. 절대 쉽게 놓치지 마세요.

 

💰 401(k)는 그대로 두는 게 정답

유혹처럼 보이는 현금 일시불을 보기 전에 꼭 기억하세요:

• 지금 당장은 달콤해 보여도, 현금화하면 나중에 훨씬 큰 비용을 치르게 됩니다.

• 롤오버하면 이직 중에도 돈이 계속 자라고, 세금·페널티도 피할 수 있어요.

• 작은 비상금만 있어도 불필요한 실수를 피할 수 있습니다.

이직은 설레는 일이지만, 은퇴 자금을 지키는 선택이야말로 미래의 당신을 더 편하고 여유 있게 만들어줄 결정이에요!